Půjčka jako součást našich životů: podle čeho vybrat tu správnou?

Mít půjčku v dnešní době není nic zvláštního. Přesto ale jde o rozhodnutí, které byste měli dobře uvážit a nic neuspěchat. Klíčové je získat dostatek informací. O co vše byste se měli zajímat?

V průběhu jarní pandemie vzrostl zájem klientů o online úvěry, shodly se banky v letních měsících. Vzhledem k tomu, že nyní čelíme druhé vlně pandemie, je velmi pravděpodobné, že zájem o úvěry bude znovu narůstat. Nemluvě o tom, že s Vánocemi za dveřmi přichází každoročně doba shánění dárků, což řada lidí financuje spotřebitelským úvěrem. Případně si jen toužíme pořídit věci, na které jsme si ještě nenašetřili dostatek peněz. Podle nedávného průzkumu Sberbank si dvě třetiny lidí (66 %) berou první půjčku v mládí – ve věku od 18 do 29 let.

Zadlužovat se nebojím

Že se lidé prostě nebojí zadlužovat a financovat nejrůznější věci na dluh, potvrzují i data České národní banky (ČNB). Podle statistik centrální banky dluhy domácností rostou nepřetržitě od února 2016. Nejvíce si lidé půjčují na bydlení, kdy tyto úvěry dlouhodobě tvoří více než tři čtvrtiny dluhů domácností. Celková výše úvěrů na nákup nemovitostí v září tohoto roku dosáhla skoro 1,5 bilionu korun. Spotřebitelské úvěry pak dosáhly zhruba 270 miliard korun. Jedním z důvodů, proč si lidé berou půjčky je, že úrokové sazby jsou velmi nízko. Komerční sazby bank se odvíjejí od základní úrokové sazby ČNB, která je dlouhodobě poblíž nuly, takže i komerční úrokové sazby jsou nižší.

GRAF: Vývoj základní úrokové sazby ČNB

úrokové sazby ČNB

Vezmeme-li si například hypoteční úvěry, které tvoří valnou většinu zadlužení domácností, tak zde průměrná úroková sazba klesla k úrovni 2 %.

GRAF: Vývoj průměrné úrokové sazby hypotéky
Od roku 2014 do srpna 2020, v procentech.

průměrné úrokové sazby hypoték

Zdroj: Hypoindex

Podle čeho vybírat

Vzhledem k tomu, že doba objektivně nahrává relativně levným úvěrům, nabízí se jasná otázka. Podle čeho bychom si půjčku měli vybírat? Odpověď je v podstatě jednoduchá, stačí si ujasnit těchto několik věcí: na co, kolik peněz, na jak dlouho, za kolik, od koho, jde jen o půjčku? Nyní si tedy jednotlivé body projdeme podrobněji.

Na co?

Na úvod jsme jako příklad proč si berou lidé úvěry, zmínili  Vánoce. Ale může se stát i tak obyčejná věc, že se vám rozbije lednička a nezbývá než koupit novou. Vzhledem k tomu, že na podobný „šok“ domácnost není třeba připravena, nebo se jí nedostává dost financí, tak se jako jedno z řešení nabízí právě úvěr. Na trhu je velmi široká škála úvěrů, které mají konkrétní účel, ať už se jedná o nákup nové ledničky, opravu automobilu nebo třeba hypoteční úvěr pro nákup bytu. Ujasněte si tedy na co si půjčku potřebujete vzít.

Kolik peněz?

S výše uvedeným důvodem souvisí i velikost úvěru, tedy kolik peněz si chcete půjčit. Zatímco v případě zmíněné ledničky se částka bude pohybovat v řádu tisíců korun, maximálně nižších desítek tisíc, u koupě automobilu či jeho závažnější opravy už to bude pravděpodobně více. A v případě hypotéky se klidně dostanete na úroveň milionů korun. Hned na začátku si tedy ujasněte, kolik peněz si chcete půjčit, přičemž klíčové je si zároveň uvědomit, jak budete půjčku splácet.

Na jak dlouho?

Dostáváme se tak k dalšímu bodu, kdy už víte kolik peněz a na co potřebujete, ale teď je třeba se zamyslet, na jak dlouho se vlastně zadlužíte. Na jedné straně je pochopitelně půjčovaná suma, na straně druhé se vše odvíjí od výše vašich příjmů. Zatímco u nové ledničky se doba splácení bude pohybovat v řádu měsíců, tak u hypotéky to bude klidně i řada let či dokonce desetiletí. Důležité je, aby velikost splátek neohrožovala běžné fungování vaši domácnosti. Spočítejte si dopředu, jak vysokou částku zvládnete měsíčně odvádět. Také si dejte pozor, abyste věc nespláceli déle, než je její doba životnosti.

Za kolik?

Každá půjčka něco stojí, kromě toho, že musíte vrátit vámi půjčenou částku, tak to s sebou obnáší i poplatek v podobě úroků. Může se vám stát, že na první pohled nejlevnější půjčka je i ta nejlepší, ale často je to pravý opak. V klidu si projděte všechny možnosti a zvažte, která z nabízených možností je pro vás ta správná. Průvodním měřítkem pro výši úroků je v prvné řadě úroková sazba, ale ta nemusí pokrývat vše.

Proto je lepší sledovat výši tzv. RPSN, to zahrnuje úplně vše, co navyšuje vámi požadovanou částku. V RPSN jsou totiž zahrnuty i poplatky, které se vážou k uzavření úvěrové smlouvy. Jde např. o administrativní poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za posouzení žádosti o úvěr nebo poplatky za převod peněžních prostředků, a někdy i za vedení úvěrového účtu. Nicméně kromě RPSN je dobré se podívat i na další aspekty půjčky, např. zda vedle ceny úvěru nehraje roli i něco dalšího, co vám poskytovatel úvěru nabízí.

Od koho?

Poskytovatelem úvěru může být buď banka nebo nebankovní instituce. Vzhledem k tomu, že subjektů na trhu je celá řada, je dobré provést pečlivý výběr a zjistit si co možná nejvíce informací. Snažte se o dané půjčce získat maximum – nebojte se jejich poskytovatele kontaktovat a vyptat se na vše, co vás zajímá. Vyplatí se vám to především do budoucna. Na internetu pak existuje také celá řada online srovnávačů či kalkulaček půjčky. Je však dobré vycházet jen z prověřených webů, které vám poskytnou seriózní informace. 

Novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 pročistila trh od společností, které se spíše než půjčování peněz věnovaly lichvě, přesto i nyní můžete narazit na nepoctivé poskytovatele. Obecně lze říci, že u banky na nečestné chování nenarazíte, neboť jsou velmi přísně regulovány, a navíc požadují často daleko víc informací než nebankovní instituce. Na druhou stranu to ale pravděpodobně bude znamenat o něco vyšší náklady na získání půjčky. Každopádně dostatek informací je klíčem k úspěchu a spokojenosti.

Jen půjčku?

Výše zmíněné body lze považovat za nutný základ, který při vybírání půjčky musíte absolvovat. Nicméně to nemusí být vše. V rámci hledání informací je dobré zjistit i další věci, např. zda je možné půjčku předčasně splatit, nebo naopak v případě problémů její splatnost prodloužit. Součástí půjčky mohou být i doplňkové služby, jako třeba pojištění pro případ platební neschopnosti. Důležité je znát i podmínky půjčky – rychlost jejího schválení, případně nutnost ručitele nebo nějaké hmotné zástavy (velmi často se jedná o nemovitosti). Samotná žádost o půjčku by měla být přehledná a jednoduchá.

Resumé: nespěchat a mít informace

Jak už bylo řečeno, mít půjčku v dnešní době není nic zvláštního. Přesto ale jde o rozhodnutí, které byste měli dobře zvážit a nic neuspěchat. Jde především o to věnovat dostatek trpělivosti a ochoty výběru mezi mnoha nabídkami úvěrových společností. Berte to jako druh investice, která se vám rozhodně vyplatí.

Komentáře

Přidat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře. Zásady zpracování osobních údajů